1.得零售业务关键在于风险管理

  1.1为什么说“得零售业务得天下”

1.1.1收入成长的重要引擎：利润稳定

1.1.2新的业务增长点：资本占用低

1.1.3平衡风险的压舱石：单体体量小、风险分散、逆

周期强

1.1.4适应强监管的新选择

  1.2零售业务凸显的五大风险激增

1.2.1欺诈风险：欺诈案件数量呈上升趋势

1.2.2信用风险：个人及小微企业违约率高

1.2.3市场风险：市场违约地雷一路踩响

1.2.4操作风险：风控分散带来巨大操作风险

1.2.5合规风险：理财违规销售事件不断

2.我国零售业务风险管理状态的简要评估

  2.1管理视角：与国际先进水平有着明显差距

2.1.1对零售业务风险管理的认识不充分

2.1.2零售业务和风险管理“两张皮”

2.1.3零售业务风险管理三道防线薄弱

2.1.4风险问责机制和激励机制偏差

2.1.5风险人才不足

2.2技术视角：面对的痛点、误区和难点

2.2.1业界公认的痛点

-判断人的身份：反欺诈

-判断一个人是否多头借款

-判断借款用途，把钱用到哪里去了

2.2.2存在的误区

  -风险定价解决了，风控就做好了

-有大数据，风控就搞定了

-把获客风险把住，风险就可控了

2.2.3管理的难点

-根本性问题：如何平衡风险管理的质量和成本

-具体表现：

· 反欺诈的难度

· 个人客户信息泄漏

· 风险事件的责任界定

· 责任兼顾：经济责任和社会责任

3.零售业务全面风险管理的核心理念

3.1必须是全面的

  3.1.1能够覆盖整个生命周期

  3.1.2能够覆盖整个业务过程

3.2必须是闭环的

3.2.1没有闭环就没有控制

3.2.2案例：捷信消费金融的驻店模式

3.3必须是前移的

3.3.1从花旗银行个人理财业务退出中国市场说起

3.3.2零售业务风险大量分布在前台

3.3.3零售业务门类多样化和地区差异化明显

3.4必须是“人机一体”的

3.4.1金融科技的本质是优化决策

3.4.2识别信息比拥有信息更重要

3.4.3美国安然破产事件的新启示：光有信息已过时

4.全面升级风险管理从明确零售业务风险战略开始

4.1一个清晰的风险管理架构

  4.1.1明确各层级的风险管理职能

  4.1.2建立统一的风险文化和准则

4.2平行制定风险战略和业务战略

  4.2.1零售业务战略：产品为中心到客户为中心

  4.2.2风险管理战略

  4.2.3风险管理战略如何融入零售业务战略

4.3制定风险偏好政策

4.3.1定义

4.3.2主要步骤

4.3.3方法

4.4建立风险偏好与业务战略之间的定期反馈机制

5.优化风险管理执行能力是落地的关键环节

5.1风险管理职能内嵌：风管重心前移

  5.1.1风管职能为什么内嵌：风险管理靠一线

  5.1.2优化零售业务条线各层级风控职能的组合

      -总行抓大放小

      -中台独立专业

      -前台灵敏高效

5.2设置全面的、端到端的风控和合规标准

5.2.1产品和营销

5.2.2销售管理

5.2.3客户获取和导入

5.2.4客户账户及服务管理

5.2.5交易处理

5.3采用金融科技提升风险管理质量

5.3.1一流的风险数据架构

5.3.2先进的小微企业信贷审核系统

5.3.3高效的反欺诈、反洗钱机制

    -监管要求

    -主要技术

    -最佳实践举例

  5.4零售业务风险的三道防线

    5.4.1三道防线模型的演变

    5.4.2在零售业务中的应用

6.提升员工的风险管理素质是根本保障

  6.1风险文化意识

6.1.1大韩航空公司801航班坠毁的根源

6.1.2风险文化的主要内容

6.1.3加强风险文化的主要措施

  6.2风险识别能力

6.2.1小微企业有效需求的挖掘能力：发现好客户

6.2.2小微企业财务分析能力：双焦点分析

  6.3与新同事-机器人相处

6.3.1与机器人分的工合作

6.3.2员工的数字化能力

6.3.3示例：国际通用的数字挖掘框架

  6.4清晰的问责制

6.4.1谁为清洁工的失误买单？

6.4.2常用工具：锐西法则和ARIC责任图解

6.4.3零售业务风控问责的策略

  6.5与风险偏好一致的激励制度

6.5.1激励考核指标：从产品到客户

6.5.2零售业务不良贷款回收的激励制度