一、反洗钱监管形势

2019年全年，监管部门公布了对403家义务机构的反洗钱行政处罚信息，处罚金额合计约1.7亿元，其中机构处罚金额约为1.57亿元，个人处罚近千万，“双罚”的比例高达约89.33%。

1、客户身份识别

⑵可疑交易报告

大额交易报告

以上三项为主要的违法行为，占比超过处罚总金额的70%

与身份不明的客户进行交易

为客户开立匿名或假名账户

以上二项导致大额罚单频现

2020年上半年针对银行的百万元以上罚单有106张，涉及21个职能领域，包括393个具体问题，其中反洗钱职能领域就占了52个问题，主要还是反映在以下方面：

n 未按规定履行客户身份识别义务

n 未按规定报送大额交易报告

n 未按规定报送可疑交易报告

n 与身份不明的客户进行交易

n 为客户开立匿名或假名账户

民生银行、光大银行的千万元级罚单案例

洗钱罪

《中华人民共和国刑法》第一百九十一条 【洗钱罪】

明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私

犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得

及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的，

没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者

拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情

节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以

上百分之二十以下罚金：
（一）提供资金账户的；
（二）协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；
（三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；
（四）协助将资金汇往境外的；
（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑。

《中华人民共和国刑法》第三百一十二条 【掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪】

明知是犯罪所得及其产生的收益而予以窝藏、转移、收购、代为

销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的，处三年以下有期徒刑、拘役或者

管制，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒

刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

洗钱三步曲

（一）放置阶段，

（二）离析阶段

（三）归并阶段

二、银行金融机构的反洗钱义务

（一）建立客户身份识别制度

1、客户身份识别（三审）

2、高风险业务代理身份识别实务

（二）建立客户身份资料和交易记录保存制度

1、客户身份资料和交易记录保存

n 侵犯公民个人信息风险防控

n 客户风险等级调整

（三）建立大额交易和可疑交易报告制度

1、可疑交易人工监测

n 对可疑行为保持敏感

n 对可疑客户的监测

n 切勿参与客户资金交易

三、银行金融机构的法律责任

反洗钱法的主要内容

n 反洗钱法主要规范的是预防洗钱活动

n 反洗钱义务主体涵盖特定非金融机构

n 反洗钱法对违反反洗钱义务的行为采取“双罚制”原则

⑴罚机构

⑵罚个人

六、反洗钱实务

（一）哪些客户的行为是可疑的？

（二）几种典型的洗钱犯罪的交易分析

思考：

关注对公开户

  关注批量代理开办银行卡现象

  重视银行卡使用安全问题

  加强部门间的合作与配合